■孙瑞灼（福建）

　　我国信用体系建设将告别“无法可依”。近日，国务院法制办公布《征信管理条例（征求意见稿）》，公开征求意见。“征信”为征集信用信息的简称。据央行统计，截至去年底，央行征信中心收录企业及其他组织1447万户，收录自然人6．4亿人。

　　征信问题涉及普通群众的切身利益，已深刻影响到社会生活的方方面面，作为一个公民和法律工作者，在《征信管理条例》面向社会征求意见之际，我谨提以下三点建议供参考。

　　一是征信管理需改变“单方记录”的现状。目前我国个人征信仍停留在“单方记录”阶段，只由征信机构单方形成，而缺乏公众参与。在现实中，不少人被银行或者电信企业、社保机构单方面纳入不良信用记录，但很多时候有关部门并没有予以提醒，而当事人对此更是浑然不知。这种明显缺乏公众参与和监督的征信系统，很难让人信服。中国青年报社会调查中心的一项调查显示，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，83.9%的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。事实上，在很多国家，如果一个人的非信用行为即将被列入黑名单，一般会有两到三次通知，以确认相关信息是否真实。因此，《征信管理条例》有必要对征信机构的通知、确认义务作出明确规定，同时要给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。

　　二是要规范征信采集的范围。近年来，随着我国征信系统的建立和使用，越来越多的信息被纳入征信范畴，导致个人征信系统变成了一个“筐”。如逾期缴纳水、电、煤、气费以及超生、酒后驾车等，这些都可能构成个人不良征信记录。其实，这其中的一部分已经超出了征信应有的范畴，成为征信系统不能承受之重。这样做的结果只会损害征信系统本身的公信力，导致征信作用降低。试想，当征信系统里大部分的人都有信用“污点”时，征信系统还有威慑力吗？因此我建议，《征信管理条例》应明确哪些信息可以纳入，哪些不可以纳入，以免有些部门老打征信系统的主意。

　　三是要建立信用“污点”消除制度。莎士比亚说过：“最好的好人，都是犯过错误的过来人。”一个人即使犯了罪，受过处罚后，在法律面前还是一视同仁，何况是个人征信呢？显然，一个人在信用上的一次污点不能相伴其一生，否则，不仅有失制度的人性化和合理性，也影响制度本身实施的效果。因此，在个人征信上，有必要建立信用“污点”消除制度，一个人有了信用“污点”后，如果他牢记教训、改正错误，在一定时间内不再有失信记录，那么不妨把原来的信用“污点”清除。