■图/文 记者 吕 同
“我信用卡逾期快一年了，征信黑了贷不了款，网上说花钱就能修复，这是真的吗？”
“怕被骗不敢轻易交钱，但又实在急着改善征信，到底该怎么办？”
“我当时也是病急乱投医，看到朋友圈有人说能‘洗白征信’，想着花点钱试试看，结果差点被骗了。”
……
家住南湖区的市民林先生向“一线”栏目反映了自己的困惑。林先生曾因急于修复征信，看到相关宣传后差点上当。
去年年底，中国人民银行发布一次性信用修复政策，对符合条件的个人逾期信息提供一次性信用修复通道，帮助部分因特殊原因产生小额逾期的群体重建信用。
然而随着政策截止日期临近，网络上和线下中介的“征信洗白”广告愈发猖獗，让不少像林先生一样急需修复征信的市民既心动又困惑：征信到底能不能修复？花钱找中介靠谱吗？万一被骗了怎么办？
最近，记者连续多天对此进行了走访调查。
朋友圈里的“征信洗白” 真相有几分？
“逾期记录可修复，不成功不收费”
“征信黑户也能白回来”
“把握政策窗口期，快速重塑信用”
……
近期，不少市民在朋友圈、社交平台和二手交易平台上刷到这类广告。一些商家宣称，可帮助用户向银行或征信系统申诉，快速消除征信报告上的逾期记录。这些广告多配有征信报告修复前后的对比图，图中原本标注逾期的账户记录显示为“0”或“已结清”。评论区里，不少用户留言咨询具体操作办法。
事实上，自2026年1月1日央行一次性信用修复政策正式实施后，记者便第一时间跟进，对社交平台涌现的各类征信修复宣传展开调查。彼时，相关推广还较为直白，“征信修复”“征信洗白”等关键词频繁出现。针对预算有限的借款人，部分中介甚至推出低价“征信异议申诉教程”，售价从几元到上百元不等，宣称零基础也能上手操作。
随着监管机构、金融机构密集发布风险提示，这类从事征信“洗白”的黑灰产机构也开始“换皮”伪装。直白的违规敏感词已在社交平台全面收敛，转而利用“代看征信”“征信养护指导”“养护征信思路培养”“免费帮您看征信”等看似合规的话术包装业务。
记者在闲鱼App搜索“信用修复”，平台显示“没有找到你想要的宝贝”，提示换个词搜搜看，但如果搜索“征信”，仍能跳出来“征信一对一服务”“征信分析疑难解答”等大量含糊的商品名称，还有不少商家正在出售所谓的“征信修复资料包”，售价从几元到十几元不等。记者购买了一份，解压后发现，文件包含所谓的新规解读、申诉话术模板、快速修复征信的方法介绍等。其中多处内容提及“通过特殊材料包装”“合理申诉路径”等方式，并附有参考案例。
为一探究竟，记者还联系了一家IP显示在海宁的中介机构，对方向记者透露，恢复征信的方式分为两类：一类是借款人自行联系银行、筹备相关材料协商修改征信信息，或是向央行征信部门提起异议申诉；另一类则是打包交第三方团队全权操作代办。得知记者逾期金额超万元且急于修复征信后，对方立刻推销付费代办业务：“想快速解决就花钱委托我们，有专门团队对接，全程包办，不用你操心。”他同时要求，需提供详细版纸质征信报告、身份证复印件、本人实名手机卡，双方签署委托合同后即可代办，至于具体报价，要等核验纸质版征信报告后再敲定。
借政策“搭车”收费 中介机构报价上千元
除了网络平台上的中介，嘉兴本地部分助贷机构也在正规信贷业务与“征信修复”灰色业务间游走。记者暗访发现，所谓的“修复”背后，实则是利用信息差和央行新政“搭车”收费，费用动辄数千元。
林先生原为个体经营者，2025年因身体原因在医院治疗近一年，导致生意停摆、收入中断。在此期间，其名下多张信用卡出现逾期，部分逾期至今仍未结清。
今年3月，林先生通过朋友介绍，联系上一家位于秀洲区的助贷机构，希望对方能帮忙“消除”征信上的逾期记录。
正式上门前，林先生与机构工作人员通过微信进行了沟通。记者从双方的聊天记录中看到，林先生询问“如何消除逾期记录”，对方回复称“有专门的渠道可以消”，并强调“具体要看逾期情况，不是所有的情况都能消”。林先生随后询问是央行发布的“一次性信用修复政策”这个方法吗？对方明确回答：“不是。”工作人员随即邀请林先生有空的话就过来一趟，聊一聊，看看啥情况，并表示若能消除，征信上就看不出来了。
3月21日上午，记者陪同林先生前往该机构办公地点。在交谈中，工作人员详细了解了林先生的逾期情况，包括逾期银行、金额、时长等，并查看了其征信报告。
工作人员介绍，已结清的历史逾期，可通过“修复”方式消除记录，说白了就是“靠关系”，机构本身并非一手操作，而是对接外部“专门的修复机构”，费用视金额而定，一般在几千元至上万元不等；未结清的当前逾期，无法直接“修复”，只能通过“法务协商”办理“停息挂账”，争取分期还款、减免罚息、停止催收，费用同样不菲。
针对一笔2021年发生的、金额约7000元的逾期记录，工作人员起初表示“可以消”，并含糊称“有专门的渠道”“我们也是对接外面的机构”，费用大约在一两千元。但当记者追问具体操作方式，并再次提及央行“1万元以下逾期可自动消除”的政策时，该工作人员态度发生变化，承认“这笔的话，确实是符合政策的，会自动消除”。
在进一步交谈中，该机构工作人员多次强调，公司主营业务是个人信用贷款、经营性贷款等正规金融服务，“征信修复”只是“顺带做的”。
花钱“洗白”风险大 维权难上加难
那么，哪些信用记录可以正常修复？
根据中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，本次信用修复政策针对的是2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔金额不超过1万元的逾期欠款，且借款人需在2026年3月31日前足额偿还。偿还后，由系统自动处理，全程免费、无需申请，还款后次月底即可在征信报告中不再展示。
哪些情况“不能轻易修复”？根据政策，单笔逾期超过1万元、逾期发生在政策时间范围之外，或尚未结清的欠款，均不适用本次政策。对于这些真实存在且不符合政策条件的不良记录，按照《征信业管理条例》规定，自不良行为终止之日起在信用报告中展示5年，期满后自动删除。
然而，部分中介宣传中频繁出现的“万元以上也能修复”“不还清也能操作”等话术，已明显超出政策范围。依据《征信业管理条例》，任何机构和个人不得非法篡改、删除真实征信记录。所谓“付费合并账户”“内部通道洗白”等操作方式，在法律层面并无依据。
记者在与多位咨询者交流中发现，前来咨询征信修复的人群大多对政策细节并不清楚，而不少中介在介绍服务时，刻意将“官方信用修复政策”与“付费洗白征信”混为一谈，使消费者误以为交钱就能通过官方通道解决问题。
“更值得警惕的是，此类所谓‘征信修复’服务背后潜藏多重法律风险。”嘉兴国际法务区浙江甚昶律师事务所党支部书记高一凡律师分析，委托中介办理征信修复主要存在三方面法律风险：一是个人信息泄露风险，借款人需向中介提供身份证、征信报告、实名手机卡等敏感信息，相关信息存在被用于电信诈骗、冒名贷款等违法犯罪活动的隐患；二是财产损失风险，此类委托协议多属无效合同，消费者一旦遭遇欺诈，中介机构或相关人员极易失联跑路，已支付费用往往难以追回；三是刑事法律风险，若通过伪造证明材料、虚假申诉等方式向金融机构或监管部门提出申请、申诉，借款人不仅无法实现征信修复，还可能因涉嫌欺诈等行为被依法追究刑事责任。
那么对于不在本次政策覆盖范围内、存在真实逾期记录的借款人，该如何科学改善信用状况？禾城农商银行普惠金融部总经理金夏丹建议，此类人群应第一时间结清欠款，后续保持按时还款、理性用卡的良好习惯，用持续的良好信用记录逐步覆盖旧记录；若对征信信息存在异议，可以向银行、征信中心或者人民银行提交正规的异议申请，切勿轻信中介所谓的“捷径”。
人民银行嘉兴市分行提醒广大市民，若有机构宣传可以进行“征信修复”“征信铲单”“征信洗白”的，请提高警惕，谨防上当受骗。若发现欺诈行为，请及时向相关部门报案。此外，在积极利用政策优化信用记录的同时，更应在日常生活中重视信用积累，比如妥善保管身份证件、如实填报信贷资料、按时足额还款、及时更新联系方式。
你或你身边的人是否遇到过声称能“修复征信”的中介？你对这类“征信洗白”乱象有什么看法？面对征信逾期问题，你有哪些避坑技巧或合理建议？欢迎在“一线”栏目评论留言。
