■记 者 苗楠钰 沈 婷
通讯员 路婉婷 王博玮
王 冬 张焕楠
【领学】
践行金融为民，推动普惠金融高质量发展
——浙江红船干部学院经济学教研室博士、讲师 高月
党的二十届三中全会《决定》对金融体制改革作出前瞻性、系统性的部署，其中一项重要任务就是围绕支持“三农”、小微企业等做好普惠金融工作。
普惠金融的推进是一项世界性难题。传统金融业普遍存在“二八法则”，即20%的客户占据80%的市场份额，而剩余的80%客户只占20%的市场份额。在此背景下，联合国在2005年提出了普惠金融的概念。
然而，普惠金融在实际运行中仍较难推进。
在探索普惠金融的过程中，中国以提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度为目标，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。第一，突出金融工作的政治性、人民性。坚持党中央对金融工作的集中统一领导，以制度优势提升金融治理效能。践行金融为民的初心使命，向薄弱群体提供优质金融服务。第二，凸显金融盈利性和功能性的双重属性，坚持盈利性服从功能性。在坚持商业可持续性的前提下，明确金融机构定位。例如，鼓励中小金融机构坚持特色经营，服务好当地中小企业、“三农”工作。第三，以数字化赋能普惠金融，发展数字普惠金融。薄弱群体缺乏财务数据、抵押资产，是其融资难的根本原因。金融机构或大型科技公司要积极探索新型信用评估模型，利用企业“数字”足迹服务长尾普惠客户群体。
嘉兴市在发展普惠金融的过程中积累了丰富的经验。回溯至1953年，嘉兴平湖就创新开展信用合作，形成了金融惠农的“新仓经验”。去年，嘉兴发布“民营经济32条”，加大对民营企业的信贷融资支持力度，推动构建让人民群众满意、让中小微企业拥护的普惠金融支持体系。
【破题】
绘制“融资画像”精准助企
昨天下午，记者走进位于嘉兴市区市场路东侧的禾城农商银行市场支行，这里一派繁忙景象。
“到点啦，我得先过去了！”办公桌前，禾城农商银行营业部副总经理兼市场支行行长厉瑜正在收拾东西，准备出发走访客户，目的地是银行旁边的嘉兴水果市场。虽然只需步行900米左右，但暑热未消，走在半道衬衫已被汗水浸湿。
穿过一个又一个市场档口，她来到了位于市场一区的福闽果业。档口内，秋月梨整齐摆放，预示着中秋节即将到来。
“沈总，我来看看您！最近一切都还顺利吧？”厉瑜热情地问道。
“托你们的福，最近很不错啊！你来得正好，给你看看我们最新的种植园！”福闽果业负责人沈艺明难掩喜色，主动分享起了今年投资的新进展。
做水果生意已经快30年了，沈艺明也曾经为资金匮乏等问题焦虑过，但现在有了金融“活水”的赋能，他可以放开手脚地去尝试和探索了。
2020年，嘉兴出台中小微企业金融服务“十贷联动”实施方案，当年度的小微贷款占比及增速均居全省第一。在此背景下，禾城农商银行在市场路选址成立市场支行，将水果、蔬菜两大农批市场的经营户作为主要客户群体。
2021年，禾城农商银行市场支行客户经理来到福闽果业宣传最新金融政策时，了解到福闽果业正面临垫资严重、缺乏资金周转的困境，便推荐了面向中小微企业的贷款产品。
眼看资金周转问题有了突破口，沈艺明兴奋不已，他很快通过申请获得了200万元授信，补上了资金链的缺口。良性循环之下，沈艺明如鱼得水，生意越做越大。
作为长三角地区交易规模最大的果品集散中心、全国最大的专业果品批发市场，嘉兴水果市场年交易额超500亿元，拥有极大的融资潜力，但市场经营主体近82%为新市民群体，面临着抵押质押少、信用体系不完备等融资难题。
对此，2022年，禾城农商银行以市场支行为服务主阵地，在水果、蔬菜两大农批市场推行“5+2全天候”普惠走访试点。禾城农商银行零售金融部负责人何雅萍回忆道，当时银行通过客户触达数、建档数、授信数、用信数及金融产品覆盖率等来评估走访成效，工作人员则逐户排摸，收集水果市场、蔬菜批发市场金融需求和其他服务诉求。在走访和排摸的基础上，他们很快“绘制”形成了市场经营户的“融资画像”。
为了不断完善“融资画像”，常态化走访服务机制也就此在禾城农商银行市场支行落地生根。这一成功探索，也成为嘉兴实施“百万市场主体金融滴灌精准帮扶”行动的一个缩影。
作为浙江省小微企业和个体工商户信用融资破难行动的试点城市，嘉兴于2022年率先下发省级信用评价结果名单36万余户，成功为全省提供了可复制、可推广的信用融资新机制。
近年来，禾城农商银行还接连推出了一系列“定制化”产品：针对专业市场主体的特点，推出循环使用、随借随还的“共富市场贷”；根据嘉兴水果市场经营商户“有形资产少、无抵押、缺担保”的特点，推出审批快、折率高、利率低的“商铺租赁权质押贷款”……
每一次新产品的推出，都离不开大量的走访；每一次走访，都为“融资画像”勾勒出更加细致的线条。
截至今年8月末，禾城农商银行已完成水果、蔬菜两大农批市场经营户走访全覆盖，累计授信710户、涉及金额6.69亿元，用信135户、涉及金额2.48亿元。
去年，嘉兴市市场监督管理局联合市金融办、人民银行嘉兴市分行、嘉兴金融监管分局四大部门开展嘉兴水果市场、嘉兴蔬菜批发市场信用融资破难专项行动，开启各类专业市场信用融资破难行动的先行试点，推动个体工商户金融服务扩面、提质、增效。
位于嘉兴水果市场二区的大狼果业就是这项行动的受益者。
2023年，在大狼果业成立一年后，负责人王存单就在为长远发展未雨绸缪了。一次银行工作人员前来走访，王存单了解并选择了“商铺租赁权质押贷款”，125万元的授信不到一周就到账了。“我买下了现在这间档口，手上也有了充足的周转资金，这笔钱对我来说真的太重要了！”提及当时的情景，王存单记忆犹新。
破难行动持续纵深推进，也让越来越多的经营户从中受益。
2023年6月15日，嘉兴市市场监督管理局与禾城农商银行签署嘉兴市专业市场信用融资破难行动战略合作协议，全面开展共富走访；深入市本级27个专业市场，继续探索和创新更多、更实的举措，以政银合力推进专业市场发展壮大。
在今年5月的一次走访中，厉瑜得知福闽果业将开发1000多亩的粑粑柑种植园，且前期投入资金需要在6月20日前全部到账，便推荐福闽果业以无还本续贷的方式增加贷款500万元。申请后不到一周，500万元授信就到账了。
“直接续贷，真的帮我们省了好多事！”站在档口前，沈艺明满面喜色，他充满感激地对厉瑜说：“再过两年，我们培育的粑粑柑成熟了，你一定要来尝尝！”
【深化】
让人民群众满意、让中小微企业拥护
普惠金融的“小确幸”降临在了沈艺明和王存单的身上，如同细雨润物，无声却深远。这些细微而真实的幸福感，正成为他们稳步发展水果生意的坚实基石，助力他们编织更加美好的未来。
进一步来看，普惠金融“小确幸”也映射出经济社会发展的“大文章”。作为普惠金融服务的核心受益者，不计其数、遍布城乡的个体工商户、“三农”从业者、小微企业是国民经济的“小细胞”，也是激活社会主义市场经济的“一池春水”。
近年来，人民银行嘉兴市分行、嘉兴金融监管分局积极抓好政策落地，聚焦民营经济和小微企业出台多项政策措施，不断提升“金融为民”执行力，积极推动数字化改革，增强金融服务的精准性和普惠性，同时在小微企业融资破难上合力攻坚，为嘉兴实体经济高质量发展注入了强劲动能。
数据显示，今年上半年，普惠小微贷款较年初新增270.7亿元；截至6月末，全市已有5.65万家小微企业通过扫贷款码获得融资3654亿元，金额居全省第一。
然而，普惠金融的发展之路仍面临诸多挑战。
“对银行来说，普惠金融业务存在风险与收益不匹配的问题，对企业来说，获取贷款需要具备一定的条件。”浙江大学金融专业硕士校外导师汤钟尧认为，银行机构需进一步增强社会责任感，要在业务实践中体现金融的政治性和人民性，企业则需加强自身建设，提高贷款申请条件的符合度，同时要完善信用体系建设，强化失信惩戒机制，为普惠金融的健康发展提供有力保障。
人民银行嘉兴市分行相关负责人介绍，接下来将进一步践行金融为民，继续推动银行加大普惠小微主体走访对接力度，加强小微企业首贷户拓展力度，有针对性地创新金融产品；引导银行下放普惠小微授信审批权限，完善尽职免责制度，构建让人民群众满意、让中小微企业拥护的普惠金融服务和保障体系，为实体经济注入金融力量。
嘉兴金融监管分局将加强对重点领域、薄弱环节的优质金融服务供给，继续围绕“三稳一服务”专项行动方案，切实推动服务经济社会发展的各项任务有效落地，并引导各银行机构加大对小微企业、涉农经营主体的信贷投入力度，继续深入实施“连续贷+灵活贷”机制贷款专项行动，提升续贷产品可得性，助力民营企业纾困解难。
